Цели кредитования:
-
финансирование затрат, в том числе связанных с исполнением экспортных и импортных контрактов;
-
финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, ценных бумаг (для профессиональных участников рынка ценных бумаг);
-
расчеты с поставщиками за товары, услуги;
-
пополнение оборотных средств, включая погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды;
-
финансирование производственных затрат заемщика – закупка сырья, материалов, запасных частей, комплектующих, полуфабрикатов, расходов по текущему ремонту оборудования и т.п.;
-
выплата заработной платы работникам организации заемщика;
-
кредитование коммерческих программ и контрактов;
-
кредитование федеральных и муниципальных программ;
-
инвестиционное кредитование и проектное финансирование
Типы банковских инструментов для финансирования бизнеса:
Существует много различных форм кредитования. Нужно определить, что будет наиболее приемлемым для вашего бизнеса.
1. Краткосрочный кредит. Возможность получить деньги сроком на 3–4 месяца, обязанность выплачивать проценты в течение этого периода, а затем, расплатившись, полностью погасить кредит.
2. Кредитная линия. Получение денежных средств в нужном количестве по мере необходимости в пределах согласованного лимита. Выплата по ним отложена на более длительное время.
Виды кредитных линий:
Возобновляемая кредитная линия – открывается заемщику для финансирования регулярных финансово-хозяйственных операций, направленных на покрытие общего кассового разрыва в платежном обороте. В рамках договора устанавливается лимит задолженности, в пределах которого осуществляются выдача и погашение кредита.
Невозобновляемая кредитная линия – открывается для осуществления различных платежей заемщика. Клиенту устанавливается лимит кредитования, в пределах которого производится предоставление кредита. При недостаточности обеспечения у заемщика на установленный лимит кредитования может быть установлен необходимый максимально допустимый остаток ссудной задолженности. Кредитование заемщиков в режиме работы возобновляемой и невозобновляемой кредитных линий дает возможность оптимально планировать свои финансовые потоки и своевременно проводить платежи.
Рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты нескольких поставок в рамках одного контракта или для кредитования целевой программы. Заключается генеральное соглашение, в рамках которого под каждую поставку с заемщиком подписывается кредитный договор или возобновляемая кредитная линия. Универсальность рамочной кредитной линии заключается в возможности оформлять каждые суммы выдаваемых средств отдельными договорами, устанавливать разные сроки договоровв пределах срока действия соглашения, а также устанавливать различные цели кредитования.
3. Факторинг дебиторской задолженности. Банк контролирует счета дебиторов компании через прямой депозит либо через месячные ссуды, помере того как предоставляются денежные средства.
4. Овердрафтное кредитование счета. Осуществляется с целью оплаты платежных поручений заемщика при недостаточности средств на его расчетном счете. В рамках генерального соглашения на срок до шести месяцев каждые тридцать дней оформляются соглашения с установлением нового лимита овердрафта.
5. Целевой кредит. Подходит для бизнеса с сезонным характером работы, например для подрядчиков. Не должен использоваться для покупки активов.
Одним из вариантов целевого кредитования является кредитование экспортеров и импортеров. Производится для финансирования затрат, связанных с реализацией экспортных и импортных контрактов в рублях и иностранной валюте. Кредиты для финансирования экспортно-импортных операций предоставляются экспортерам и импортерам (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям), имеющим в банке расчетные(текущие) рублевые и валютные счета. График погашения основного долга устанавливается в соответствии с графиком поступления валютной выручки по контрактам или динамикой поступления денежных средств на расчетный счет (для импортеров).
6. Долгосрочные (инвестиционные) кредиты. Используются для покупки активов. Период выплат составляет от трех до пяти лет, иногда наболее длительный срок. Предоставляются для финансирования инвестиционных программ, строительных проектов предприятий, для приобретения оборудования, модернизации, реконструкции, расширения действующего производства, капитального ремонта объекта, производственных площадей и т.п.
7. Сочетание краткосрочного и долгосрочного кредитования. Обычно используется во время интенсивного роста компании для погашения дебиторских задолженностей или создания стратегических запасов.
В последние 2-3 года появляется все больше программ, ориентированных на финансирование малого бизнеса. Уменьшается пакет документов, необходимых для представления в банк, снижаются требования к залоговому обеспечению, сокращаются сроки рассмотрения заявок.
Четыре правила коммерческого займа
1. Основная идея. Доступно и логично, а главное, обоснованно изложить банкиру общее положение дел в компании и цель кредитования.
2. Финансовый поток. Доказать, что у вас имеются денежные средствадля оплаты кредита. Для этого разрабатывается бизнес-план, который должен учитывать коэффициент покрытия основной суммы кредита и процентов в размере не менее 1,3 и выше.
3. Залог. Наличие ликвидного и оцененного имущества.
4. Личностный фактор. При предоставлении кредита банки учитывают репутацию заемщика, наличие положительных рекомендаций, опыт работы в отрасли, кредитную историю.
